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"> 大众新闻·半岛新闻记者姚文嵩

依托中信银行
、百度两大股东资源，百信银行作为国内头部独立法人直销银行
，长期深耕市场并持续扩张业务版图。随着百信银行2025年年报与2026年一季报先后披露，高速扩张背后的各类问题逐步浮出水面 。百信银行不良贷款率持续走高 ，盈利水平接连回落
，资源投入也呈现重营销、轻研发的态势，逐渐偏离自身科技金融定位。

盈利水平连续两年下滑

财报数据显示 ，2025年百信银行经营规模实现稳步增长
。去年全年实现营业净收入59.29亿元
，同比增长28.15%；截至2025年末，该行总资产规模达到1280.86亿元 ，较上年末增长9.20%。

在普惠金融与消费金融领域
，百信银行信贷投放力度持续加大 。2025年末，百信银行普惠小微贷款余额127.68亿元 ，较上年末增长40.29%；旗下自营信贷产品“好会花 ”全年累计放款173.35亿元
，线上消费信贷业务保持扩张态势
。

然而，规模增长并未带动盈利同步改善 ，百信银行盈利表现已连续两年出现明显回落。2025年，百信银行实现净利润4.53亿元
，同比下降30.58% 。梳理2021年至2025年财务数据，百信银行净利润分别为2.63亿元 、6.56亿元
、8.55亿元、6.52亿元 、4.53亿元
。自2023年净利润创下8.55亿元阶段性高点后 ，百信银行盈利水平连续两年下滑
，2025年净利润规模较峰值出现缩水。

进入2026年一季度，百信银行多项核心经营指标进一步承压 。截至3月末 ，百信银行资产总额为1154亿元
，较2025年末环比下降9.90%；当期实现营业收入12.98亿元，同比下降6.35%；净利润0.36亿元 ，同比下降83.71%
。报告期内
，百信银行利息净收入
、手续费及佣金收入均出现不同程度同比下降，主营业务盈利能力减弱。

信用风险集中释放拖累经营

随着前期放量开展的线上信贷业务风险逐步显现 ，百信银行多项资产质量指标承压 。数据显示
，截至2025年末，百信银行发放贷款及垫款总额924.69亿元 ，较年初增加117.65亿元，增幅14.58%；对应不良贷款余额17.01亿元
，不良贷款率从2023年末的1.36%攀升至1.84%，创下近年新高
。

风险抵御能力方面 ，百信银行拨备覆盖率由2023年末的303.76%回落至2025年末的225.17%
，风险缓冲空间持续收窄。为应对不良资产上升带来的风险压力，百信银行不断加大资产减值计提力度 。2025年 ，百信银行信用及其他资产减值损失合计35.83亿元
，较2024年的21.60亿元增长65.88%，减值计提增幅远超同期营收增速 ，对经营利润形成明显挤压。

“增收不增利的根源在于信用减值对利润的刚性侵蚀
。2025年减值损失35.83亿元
，直接压穿利润底线。”南开大学金融发展研究院院长田利辉在接受媒体采访时分析道，百信银行业务结构高度依赖个人信贷 ，个人贷款占比超75%
，且多为无抵押信用贷款，风险敞口高度集中 。

投入结构失衡偏离科技定位

从2025年成本费用结构来看 ，年报数据显示，百信银行全年业务宣传费用支出3.7亿元
，同比增幅达103%；同期研发费用为2.85亿元，同比下降7.17% ，业务宣传费用规模首次超过科技研发投入
。

在田利辉看来
，费用结构呈现“重获客、轻研发 ”的失衡态势，有其现实的生存逻辑。作为无实体网点的直销银行 ，其高度依赖线上流量采买
，伴随助贷新规推动行业转向自营，线上获客竞争加剧 ，百信银行宣传费翻倍至3.7亿元
，短期内将贷款增速从0.92%拉动至14.58% 。但研发投入仅2.85亿元且同比下降7.17%，这与“科技银行”的定位形成明显落差
。

也有业内人士表示 ，科技型银行应当立足自身定位
，将资源重点投向智能风控 、数据治理
、技术研发等核心领域，回归金融科技本源 ，而非单纯依靠营销投放抢占市场。营销投入规模超过科技研发投入，在持牌金融科技银行中并不多见
，反映出该行经营策略存在结构性偏差 。

因长期持续性违规被重罚

公开监管行政处罚信息显示，近三年百信银行先后两次收到监管部门大额罚单
。

2025年9月 ，国家金融监督管理总局对百信银行作出行政处罚
，因互联网贷款业务管理不审慎、监管数据报送不合规等问题，对百信银行罚款1120万元。据披露 ，相关违规行为发生在2021年1月至2023年6月
，属于长期持续性违规事项 。监管部门同时开展层级追责，时任行长助理于晓红被取消高级管理人员任职资格5年 ，相关工作人员被予以警告
。针对此次处罚
，百信银行回应称，已对照监管要求完成全面整改 ，并持续强化内控合规体系建设。

2023年8月
，中国人民银行北京市分行也曾对百信银行实施处罚，罚款金额503.2万元 。百信银行当时存在客户身份识别落实不到位 、交易信息管理不规范
、异议信息处理不合规、信息披露不达标等11项违法违规行为。

据百信银行2025年度报告披露 ，百信银行当年全渠道共受理客户投诉31968件，投诉涉及的业务类别主要为个人贷款 、小微企业贷款及理财
，占比分别为92.46%、3.37%
、0.54%
。

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